2021年车损险包括什么

       当您手握方向盘，驰骋在2021年的道路上时，是否曾思考过，那份每年按时缴纳的车险保单中，究竟哪一部分是专门为了您爱车“本身”的安全买单？尤其是当您看到“车损险”这个项目时，心中难免会浮现出一个最直接的问题：2021年车损险包括什么？这个问题看似简单，背后却关联着复杂的保险条款、风险界定和理赔实务。今天，我们就来为您进行一次深度的剖析，拨开迷雾，让您清清楚楚地知道，您的车损险到底在哪些情况下能为您挺身而出。

       首先，我们必须明确一个核心概念。车损险，全称“机动车损失保险”，其保险标的就是被保险机动车本身。它的根本目的，是补偿车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成的车辆本身的直接损失。在2020年9月19日中国银保监会实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》后，车损险的主险保障范围进行了显著扩展，2021年投保的车损险，其内涵已经比以往更加丰富。

       那么，具体来说，2021年车损险的保险责任主要覆盖哪些情形呢？我们可以将其归纳为以下几个核心方面：一是碰撞、倾覆、坠落；二是火灾、爆炸；三是外界物体坠落、倒塌；四是雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；五是地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌；六是载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。这几乎涵盖了日常生活中绝大多数可能对车辆造成严重损害的自然和意外因素。

       值得注意的是，2021年车损险改革的一大亮点，便是将原先需要单独购买的多个附加险种，直接并入了主险责任范围内。这意味着，当您购买了车损险，就自动获得了以下保障：首先是“机动车全车盗抢险”的保障，车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及在此过程中受到损坏需要修复的合理费用，都属于赔付范围。其次是“玻璃单独破碎险”，现在无论您的车停在路边被飞石击碎玻璃，还是在高速行驶中被异物击中，玻璃的单独破碎都可由车损险理赔，不再需要额外附加。

       再者，“自燃损失险”也被纳入其中。车辆因电器、线路、供油系统、供气系统故障或所载货物自身原因起火燃烧造成的损失，保险公司负责赔偿。这对于车龄较长的车辆尤为重要。此外，“发动机涉水损失险”（不包括二次点火导致的损失）、“不计免赔率险”以及“无法找到第三方特约险”等过去常见的附加险责任，在2021年的车损险主险中已经涵盖了其核心赔付内容。这极大地简化了消费者的选择流程，也使得保障更加全面和基础。

       然而，保障范围扩大的同时，理解其边界也同样关键。车损险并非“万能险”，它有明确的免责条款。例如，战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用导致的损失；竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用车辆；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据等情形，保险公司是不予赔付的。

       除了上述情形，还有一些常见的易混淆点需要厘清。比如，车辆仅轮胎、轮毂、车灯单独损坏，通常不在车损险赔付范围内，除非是发生在上述保险事故中，作为事故连带损失的一部分。车辆的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障，以及市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失，这些属于车辆本身的“消耗”或“价值波动”，而非“意外事故”，同样不在保障之列。

       当事故发生后，理赔流程是怎样的呢？首先，您需要立即向公安机关交通管理部门报案（如涉及第三方），并同时拨打保险公司客服电话报案。其次，尽量保护现场，并采取必要的合理措施防止损失扩大。保险公司会派查勘员进行现场勘查，定损。然后，您可以将车辆送至保险公司推荐的或您自己选择的维修机构进行修理。最后，收集好维修发票、定损单、驾驶证、行驶证、被保险身份证等相关材料，提交给保险公司进行索赔。现在很多公司都支持线上自助理赔，流程已大为简化。

       在理赔金额的计算上，车损险遵循“补偿原则”，即赔偿金额不超过车辆的实际价值。赔偿方式主要有两种：一是全部损失，当车辆修复费用超过车辆实际价值时，按实际价值赔付，车辆残值归保险公司所有。二是部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。这里就引出了“保险金额”的概念，它通常是投保时车辆的实际价值，由投保人与保险公司协商确定，并会随着车辆折旧而逐年降低。

       了解保障范围和理赔流程后，我们再来探讨一下如何根据自身情况合理购买车损险。对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是必选项。对于车龄较长、市场价值较低的车辆，车主可以计算一下车辆的实际价值与保费之间的关系，如果车辆现值远低于多年累计保费，可以考虑风险自留。但需要注意的是，即使车辆价值不高，一旦发生严重事故，维修费用也可能远超车辆残值，车损险此时仍能发挥关键作用。

       此外，车损险的保费并非固定不变，它与多个因素挂钩。最重要的因素是车辆的“车型系数”和“零整比”，即车辆零件的价格之和与整车销售价格的比值。零整比高的车型，维修成本高，保费相应也会更高。其次，是投保人的历史出险记录。连续多年未出险的车主可以享受非常可观的保费折扣，而上一年度有责任出险，则可能导致次年保费上浮。因此，安全驾驶，不仅是保障人身安全，也能直接降低保险成本。

       在投保时，还有一个容易被忽视的细节是“指定修理厂特约条款”。如果您有非常信赖的、但非保险公司合作网络的修理厂，可以通过附加这个条款，确保出险后能将车送到该厂维修，并由保险公司按定损金额赔付。当然，附加此条款通常需要支付少量的额外保费。

       对于新能源车车主而言，理解2021年车损险包括哪些内容有额外的意义。新能源车的核心部件是“三电系统”（电池、电机、电控）。目前，主流的车损险条款已经将“三电系统”明确纳入车损险的保障范围，其因自然灾害或意外事故（如碰撞、起火）导致的损坏，可以按照车损险进行理赔。这是对传统燃油车险保障范围的一个重要补充和明确。

       我们再来审视一下车损险在整个车险体系中的位置。它与“第三者责任险”（赔别人）、“车上人员责任险”（赔自己车上的人）共同构成了商业车险的三大主险。一个完整的车险方案，通常是三者险与车损险的组合。只买三者险不买车损险，意味着自己的车损需要自掏腰包；只买车损险不买足额的三者险，则可能在他方损失巨大时面临个人财务危机。因此，二者相辅相成，缺一不可。

       在实务中，一些小事故是否报保险也需要斟酌。由于保费浮动机制的存在，对于一些小剐小蹭，维修费用可能仅在几百元到一千元左右的，如果报保险，来年保费的上涨金额可能会超过本次理赔金额，这就显得不划算。车主可以自行评估，或先向保险公司和维修厂咨询，比较自费维修和保险理赔对未来保费影响的综合成本，再做出决定。

       最后，我们必须强调阅读保险合同的重要性。无论保险公司业务员如何介绍，最终具有法律效力的是白纸黑字的保险合同条款。在投保前，务必花时间阅读“保险责任”和“责任免除”这两部分，确保自己的理解和合同约定一致。尤其要关注其中关于赔偿处理、免赔率、索赔单证等具体规定，避免在理赔时产生不必要的纠纷。

       总而言之，2021年的车损险是一个保障范围全面、责任内涵丰富的险种。它像为您的爱车穿上了一件坚实的铠甲，抵御来自自然灾害和意外事故的侵袭。清晰理解2021年车损险包括哪些内容，不仅能帮助您在事故发生时从容应对，更能让您在投保时做出最明智、最经济的选择，让每一分保费都花在刀刃上，为您的安全出行增添一份踏实可靠的保障。希望这篇深度解析，能真正解答您心中的疑惑，成为您管理爱车风险的实用指南。